금융교육 자료

금융교육 자료를 정리해 보았습니다.

 

 

[금융교육의 필요성]

1. 금융교육이란 무엇인가?

 

금융의 의미

- 돈(화폐)의 흐름

 

금융교육

- 돈을 관리하는 능력을 기르는 교육

 

금융역량(Financial Capability)

- 돈의 흐름을 잘 이해하고 돈을 잘 관리하는 태도를 기르며 이를 실천에 옮기는 능력

 

과거 돈에 관한 우리나라의 학교교육

- 돈과 관련해서는 가르칠 필요 없다고 생각

- 돈의 중요성을 알면서도 말로 표현하지 않으려는 의식

- 돈에 대한 체계적인 연구나 교육의 부족

 

2. 금융교육은 왜 필요한가?

- 돈의 중요성에 비해 돈에 대한 교육을 경시함

- 다양한 상품의 출현이 소비를 유혹함

- 청소년은 비합리적 소비 유혹에 빠지기 쉬움

- 다양한 금융상품, 광고의 홍수 속에 살고 있음

- 인터넷 발달로 보이스피싱, 파밍, 스미싱 등 금전 사기가 성행하나 이를 대비할 교육 미흡함

- 사회초년생들의 신용불량자가 점차 늘어남

- 청소년들에게 올바른 금전관을 형성시키는 것이 필요함

- 우리나라 성인들의 금융 이해력 지수가 OECD 국가들의 평균보다 낮음

 

3. 금융교육에서는 무엇을 학습하는가?

 

금융교육 학습 영역

- 경제생활 중 돈과 관련된 영역의 교육

 

학교 금융교육

- 개인의 금융 생활 중심으로 짜엽짐

- 개인재무관리, 수입과 지출, 저축과 투자, 신용관리, 보험 등을 다룸

 

일반 성인 대상 금융교육

- 금융교육의 범위가 더 넓어짐

- 기업의 재무관리, 금융회사, 금융투자, 주식과 채권, 수표와 어음 등 지불수단

 

 

[금융시장과 은행업무의 이해]

1. 금융시장

- 금융이란 돈을 융통한다는 의미인데, 돈을 빌려주고 빌리는 것

- 금융시장은 자금 수요자와 자금 공급자가 만나 금융거래를 하는 곳

- 직접금융시장은 자금의 수요자가 발행하는 증권을 공급자가 직접 매수해서 자금을 이동하는 시장

- 간접금융시장은 금융회사가 자금의 수요자와 공급자 사이에서 예금을 받아 필요한 사람에게 대출해주는 형태의 시장 (간접금융은 자본시장이 발달하지 못해 기업의 주식, 회사채 발행이 상대적으로 활발하지 못한 나라에서 전통적으로 많이 이용하고 있음)

- 단기금융시장은 자금시장(Money Market)이라고도 하며 콜, 기업어음(CP), 양도성예금증서(CD) 등 만기 1년 이내의 금융자산이 거래되는 시장

- 장기금융시장은 자본시장(Capital Market)이라고도 하며, 만기가 1년을 초과하는 채권(회사채, 국채 등)이나 만기가 영구적인 것으로 간주되는 주식이 거래되는 시장

- 발행시장은 주식, 회사채를 신규로 발행하여 투자자들로부터 돈을 빌리는 시장

- 유통시장은 이미 발행된 주식이나 채권이 투자자들 사이에서 거래되는 시장

- 장내시장은 거래소시장

- 장외시장은 특정한 규칙 없이 거래 당사자 간에 매매가 이루어지는 시장

- 금융상품은 저축상품, 대출상품, 투자상품, 보험상품, 연금상품으로 구분

- 금융상품을 투자성에 따라 분류해보면, 투자성이 있는 금융투자상품과 투자성이 없는 비금융투자상품으로 나눔

 

2. 은행업무 개요

- 금융회사는 금융서비스에 따라 은행, 비은행금융회사, 보험회사, 금융투자회사, 금융지주회사 등으로 구분

- 영업 지역에 따라 은행을 구분해보면, 시중은행과 지방은행으로 나뉘고, 설립 목적에 따라 구분해보면, 일반은행과 특수은행으로 나뉨

- 은행의 주요 업무는 고유업무, 부수업무 그리고 겸영업무 세가지로 구분

- 고유업무는 수신업무, 여신업무, 환업무 등

- 부수업무는 보증업무

-겸영업무는 집합투자업, 신탁업, 신용카드업 등

- 은행의 주요 유관기관은 금융감독원, 한국은행, 예금보험공사 등

 

3. 저축상품

- 저축상품은 저금리 기조하에서 이자의 크기가 점차 줄어들고 있지만, 확실한 미래 현금흐름이 보장

- 투자상품은 미래의 현금흐름에 불확실성이 존재

- 요구불예금은 예금자의 지급 청구가 있으면 조건 없이 지급해야 하는 예금

- 저축성예금은 저축 및 이자수입이 주된 목적으로, 정기예금과 정기적금이 대표적

- 이자소득을 포험한 금융소득에 대해 세금을 부과(14%, 지 방소득세 포함 시 15.4%)

 

4. 대출상품

- 제1금융권은 은행을 말하며, 대출이자가 가장 저렴

- 제2금융권은 카드회사, 캐피탈회사, 보험회사, 상호저축은행 등

- 제3금융권은 주로 대부업체

- 신용대출은 고객의 신용도를 판단해 대출금액과 금리를 결정하는 대출

- 담보대출은 대출자의 부동산 등을 담보로 설정하고 담보물의 경제적 가치 이내에서 해주는 대출

- 대출금리는 기준금리에 가산금리를 더하고 금융회사마다 우수고객에게 적용하는 우대금리를 차감하여 설정

- '대출 금리인하요구권'이란, 대출자의 신용이 현저하게 개선된 경우 금융회사에 대출금리인하를 요구할 권리를 의미

 

 

 

 

 

 

 

 

 

[디지털 금융의 이해]

1. 핀테크란 무엇인가

- 핀테크란 금융업을 지원하게 하거나 가능케 하는 모든 컴퓨터 프로그램이나 기술을 일컬음

- 스마트폰의 확산과 기술의 발전으로 최근 핀테크 산업의 성장세가 폭발적으로 증가하고 있음

 

2. 국내외의 핀테크 현황

- 미국의 경우, 투자은행 쪽에서 오래전부터 핀테크 기술을 활용해 왔음

- 중국의 경우, '알리바바'를 필두로 핀테크에 많은 투자를 하고 있음

 

3. 핀테크의 미래

- 핀테크의 발전으로 금융업은 '자금'보다 '정보'가 더 중요한 산업으로 탈바꿈

- IT회사와 금융업의 경계가 모호해짐

- 금융소비자의 편익이 증대될 것으로 보임

 

 

[금융투자의 이해]

1. 투자의 기초

- 투자란 미래의 긍정적인 이익을 바라고 불확실성을 무릅쓰는 행위로, 자신의 상황에 맞게 적절한 금융상품을 합리적으로 활용하는 것을 말하며, 과도한 이익을 목표로 비합리적으로 자금을 운용하는 투기와 구분됨

- 투자위험은 불확실한 상황에 처하게 되는 정도를 의미하며 미래 결과에 따라 좋을 수도 있고 나쁠 수도 있는데, 기대수익률이 높은 경우 위험은 높아지며, 기대수익률이 낮은 경우 위험은 낮아지는데, 이를 '고수익, 고위험(High risk, High return) 법칙'이라고 함

- 위험관리 방법에는 여러 가지가 있지만 대표적인 것이 여러 위험자산에 나누어 투자하는 분산투자임

 

2. 주식 투자

- 주식은 주식회사가 발행한 출자증권을 의미함

- 보통주는 일반적인 자익권과 공익권을 갖게 되는 주식

- 우선주는 이익배당이나 잔여재산 분배에 관해 우선적 지위가 인정되는 주식

- 주식시장은 크게 발행시장과 유통시장으로 볼 수 있음

 

3. 채권 투자

- 채권은 정부, 공공기관, 특수법인 등과 주식회사의 형태를 갖춘 기업이 비교적 거액의 장기자금을 일시에 대량으로 조달하기 위하여 발행하는 일종의 차용증서

- 수익성, 안정성, 유동성 측면에서 장점을 갖는 반면 시장이자율의 변동에 따른 시장위험, 채무불이행위험, 유동성위험 등이 있음

 

4. 증권 분석

- 주식 등 증권의 투자가치를 분석하기 위한 기법은 크게 기본적 분석과 기술적 분석으로 나뉘며, 전자공시시스템을 통해 기업의 다양한 정보를 파악할 수 있고, 각종 재무비율을 이용하여 투자 전략을 세울 수도 있음

 

 

[금융 전문가와의 대담: 조기금융교육과 올바른 투자]

1. 조기 금융교육의 필요성

- 돈에 대해 익숙해지고, 돈의 중요성을 가르치면 돈을 스스로 다스릴 수 있게 됨

- 창의적인 생각이 부족하면 국가경쟁력이 감소하고 경쟁력 유지가 어려워짐(창의적이고 주도적인 생각을 갖는 교육이 필요하며 학생들이 성장했을 때 부자가 되도록 도와주는 교육을 해야 함)

 

2. 올바른 투자를 통한 노후 준비

- 100세 시대로 60세에 은퇴하면 40년이 남은 상태

- 금융교육에 대한 배움 부족, 따라하는 소비 습관으로 어려운 경제 상황에 직면하여 올바른 투자를 통한 노후 준비가 절실함.

    1) 라이프 스타일 바꾸기

    2) 잘못된 소비를 투자로 전환하기

    3) 자본주의와 복리 이해하기

    4) 매일 하기

    5) 어렸을 때부터 시작하기

    6) 선물을 주식, 펀드로 하기

 

 

[보험의 이해 I]

1. 보험의 기본 개념

- 보험의 의미: 사망, 질병과 같은 우연한 사고에 대하여 경제적 손실을 보전할 목적으로 많은 사람이 보험료를 미리 납부하고 불의의 사고를 당한 사람에게 보험금을 지급하는 경제제도

- 보험의 특징: 서로 알지 못하는 불특정 다수가 보험이라는 매개체를 통해 도움을 주고 받는 제도

- 보험의 일반원칙

    1) 대수의 법칙: 100명 중 1명 꼴로 사고가 발생한다는 것

    2) 수지상등의 원칙: 보험료는 보험금과 확률상 같아야 된다는 것

 

2. 위험 및 보험의 종류

- 개인 위험의 종류

    1) 순수 위험: 어떤 사건이 일어날 때 손실만 일어나는 경우(보험 적용)

    2) 투자 위험: 손실의 가능성도 있지만 잘하면 이득을 얻을 수 있는 것

- 순수 위험의 종류

    1) 인적 위험: 사람의 생명, 건강을 해치는 사고로 인한 경제적 손실

    2) 재산 위험: 물건 또는 재산 손사으 파괴로 인한 손해

    3) 배상책임 위험: 다른 사람에게 경제적 손해를 끼치는 위험

- 생명보험: 사망보험, 생존보험, 양로보험, 건강보험 등

- 손해보험: 자동차보험, 화재보험, 재산보험, 선박보험, 배상책임보험 등

- 사회보험: 국민건강보험, 국민연금보험, 산업재해보상보험, 고용보험 등

 

3. 보험 관련 용어

- 보험계약자: 보험료 납입, 만기환급금 수령

- 피보험자: 사고 발생 시 부상 또는 사망자

- 보험수익자: 피보험자 사고 시 보험금 수령

- 보험자: 보험회사

 

 

 

 

 

 

 

 

[보험의 이해 II]

1. 보험가입 시 유의사항

보험가입 시 유의사항

- 나의 경제력과 계획 확인하기

- 상품 종류와 주요 보장내용 확인하기

- 의무납입기간 외에 전체 납입기간을 확인한 후 보험가입하기

- 만기환급형 여부 확인하기

- 계약 전 알릴 의무(고지의무) 확인하기

- 자필서명, 약관, 청약서 부본 확인하기

- 실손보상(비례보상) 가입 여부 확인하기

 

보험가입 시 고려사항

- 목적에 맞는 보험을 선택하자!

- 세제혜택을 고려하자!

- 주계약에 다양한 특약을 조립하면 좋음

- 공시자료를 활용하자!

- 실손의료보험의 중복가입 여부 확인

- 변액보험의 보험료 전부가 펀드에 투자되지 않음

- 연금보험 가입 시에는 연금저축과 비교할 것

 

2. 자동차보험에 대한 이해

- 자동차보험

    1) 자동차로 인한 사고위험에 대해 보험가입자와 보험회사 사이에 이루어지는 사적 계약

    2) 자동차를 소유, 사용, 관리하는 동안 발생한 사고로 생긴 손해를 보상할 것을 목적으로 함

    3) 자동차운행 중 발생한 사고로 인한 손실을 보전해 주기 위한 보험

    4) 자신과 타인 모두에게 발생하며 이에 대한 배상책임을 짐

- 자동차보험의 구성

    1) 자동차의 강제보험(의무보험)

    2) 자동차 종합보험(임의보험)

    3) 자기신체사고

    4) 자기차량손해

    5) 무보험자동차에 의한 상해

 

 

[신용관리의 이해]

1. 일상 속 신용의 중요성

신용

  - 사람과 사람 사이의 믿음의 정도

  - 빌려준 돈을 받을 수 있는 가능성

  - 거래한 금전의 대가를 치를 수 있는 능력

 

일상 속 신용 거래

  - 대출신용

  - 서비스신용

  - 판매신용

 

신용의 중요성

  - 부족한 자금을 신용으로 차입해야 하는 시기가 있을 수 있음

  - 신용에 문제가 발생하면 신원보증 발급 자체가 어려움

  - 결혼과 자녀 양육자금에도 신용은 중요한 요소임

  - 행복한 노후생활을 위해서도 신용이 필요함

 

2. 신용점수의 이해

- 개인의 신용거래 경험과 신용거래 상태를 종합하여 점수로 환산한 것으로 1점에서 1000점까지 분류

- 대출한도와 금리 산정의 다변화가 가능해짐

- 구간 절벽효과 감소가 기대됨

- 2021년부터 신용점수만을 기준으로 신용을 평가함

 

3. 신용관리 방법

- 연체는 신용점수 결정에 치명적이므로 소득범위 내에서 지출을 하도록 함

- 주거래은행을 만들어 거래를 집중시켜야 함

- 신용카드와 체크카드를 사용함

- 합리적인 소비를 하고 부채를 관리함

 

4. 신용문제 해결

연체 전

  - 소비지출 점검

  - 고금리대출이 있다면 서민금융 등 저금리상품으로 전환 가능한지 확인

  - 금리인하요구권 등 활용

 

연체 위기

  - 돌려막기 보다는 신용회복위원회를 통해 채무자구제제도가 필요한지 상담

 

연체 후

  - 채무자구제제도 중 본인의 상황에 적합한 제도를 심층 상담 후 지원 신청

 

 

[금융사기 및 금융거래 법률지식]

1. 전기통신금융사기

- 보이스피싱(Voice Phishing): 전화 등을 이용해 타인을 속여 개인정보를 빼내거나 재산 탈취

- 파밍(Pharming): 이용자 PC를 악성코드에 감염시켜 금융회사 등의 정상 홈페이지 주소로 접속해도 가짜 사이트로 이동하도록 하여 금융거래정보 편취

- 스미싱(Smishing): 무료쿠폰, 결제내역, 가짜 청첩장, 돌잔치 문자 등의 문자메시지를 누르면 악성앱이 설치되어 개인정보를 탈취하여 금전 피해를 끼치거나 휴대전화에 저장된 모든 사람들에게 동일한 가짜 문자메시지가 전송되도록 하는 금융사기

- 메신저피싱: 카카오톡 1:1 대화 등을 통해 가까운 지인 행세를 하면서 교통사고나 치료비, 휴대전화 수리비, 금한 대출, 상품권 구입 등을 내세워 소액의 송금을 요구하여 가로채는 수법

 

2. 불법 사금융

- 유사수신: 제도권 금융회사가 아님에도 원금보장 및 고수익으로 유혹하여 불특정 다수로부터 자금을 조달한 후 잠적 또는 도주하는 사기

- 대출사기: 대출상담 또는 대출알선을 미끼로 피해자에게 접근 후, 신용등급 조정, 대출수수료, 기존대출 상환 등 명목으로 금전을 요구하여 편취하는 사기

- 피해예방 요령

  1) 금융회사 직원이라고 할 경우 전화를 끊고 금융회사 공식전화로 연락하여 실제 근무 여부 등 확인 또는 직접 방문하여 상담 진행

  2) 경찰서, 금감원(1332)에 신고, 송금 받은 금융회사에 계좌 지급정지 요청

  3) 자신의 통장이 '대포통장'으로 이용될 경우 금융회사에 해당계좌의 지급정지 또는 해지 요청

  4) 금융소비자정보포탈(파인) 등을 통해 제도권 금융회사 및 기업정보 등 조회, 확인

 

3. 보험사기

자동차사고 보험사기 대처요령

- 사고 직후 경찰서와 보험회사에 알려 동무을 요청하고

- 합의는 시간을 갖고 신중하게 결정하며

- 증거자료와 목격자를 확보함

 

병원 보험사기 대처요령

- 불필요하게 보험가입 여부 확인, 보험금으로 무료시술을 받게 해준다는 제안 일단 의심!

- 진료사실과 다른 진료확인서는 요구하지도 받지도 말 것

- 의심스러운 병원은 이용을 피하고 수상한 점은 신고함

 

일상생활 속 보험사기 대처요령

- '이정도는 괜찮겠지'라는 생각은 버림

- 상식적인 수준을 벗어난 제안에 현혹되지 말 것

- 어설픈 도움이 이웃이나 친구를 범죄자로 만들 수 있음을 유의함

 

4. 주택임대차 관련 사례

- 주택임차인의 대항력 및 우선변제권은 인도 및 전입신고를 마친 익일을 기준으로 발생하게 됨

- 동일한 날에 전입신고와 근저당권 설정이 이루어진 경우 근저당권자가 임차인에 우선하여 변제받게 됨

 

 

[현명한 재테크 및 은퇴설계 I]

1. 잠자는 내 돈을 찾아라

  - <파인>의 '잠자는 내 돈 찾기' 서비스를 이용하면, 여러 금융회사에 흩어져 있는 휴면 금융재산과 미수령 주식, 카드 포인트, 미환급 공과금과 4대 사회 보험료, 파산금융기관 미수령금을 확인할 수 있음

 

2. 보험료만 내지 말고, 보험금도 받자

  - '내보험 찾아줌' 서비스를 이용하면, 자신이 가입한 모든 보험계약과 숨은 보험금을 한꺼번에 확인할 수 있음

  - 보험금을 청구하려면 어떨 때 보험금을 받을 수 있는지 알아야 하는데, 보험증권에 해당 내용이 잘 정리되어 있음

 

3. 자동이체로 새는 돈을 막자

  - '계좌자동이체통합관리' 서비스를 이용하면, 여러 금융기관에 등록된 자동이체 정보를 일괄 조회할 수 있을 뿐만 아니라 불필요한 자동이체가 있으면 해지할 수도 있고, 자동이체계좌를 변경할 수도 있음

 

4. 평생 월급을 확인하라

  - 연금 관련 정보는 '통합연금포털'을 이용하면 한 눈에 파악할 수 있음

  - 통합연금포탈에서는 국민연금뿐만 아니라, 퇴직연금, 연금저축, 연금보험과 같은 개인연금과 주택연금 정보를 한 눈에 확인할 수 있음

 

 

 

 

 

 

 

 

 

[현명한 재테크 및 은퇴설계 II]

1. 평균의 함정에 빠지지 마라

- 노후설계에는 평균보다 최대수명치가 중요

- 수명이 길어지면서 발생하는 문제: 노노부양, 노노상속

- 고령사회에서 상속 관련된 내용은 매우 중요

 

2. 상속절차

- 상속의 의미: 누군가 죽어서 재산의 소유권들이 변경되는 것

- 상속의 절차: 피상속인 재산조사 - 상속재산 분할 방법 - 상속의 승인 또는 포기 - 상속재산 재산권 보전 - 부동산 취득세 신고, 납부 - 상속세 신고, 납부

 

3. 유언: 자필증서, 녹음, 공정증서, 비밀증서, 구수증서

 

4. 증여

- 시기&성격: 生前(무상계약)

- 과세 방식: 유산취득세 방식

- 재산 평가: 시가원칙, 보충적 평가

- 주요공제: 배우자 최대 6억원, 성인자녀 5천 만원, 미성년 자녀 2천 만원

 

5. 자녀와 나의 상황에 맞는 자산 설계

- 자녀 수익자 설정 종신보험 가입

- 주택연금 활용하기

  1) 다주택자 주택연금 가입 가능

  2) 주거용 오피스텔, 복합용도주택 가입 가능

  3) 오피스텔, 상가, 판매 및 영업시설, 전답 불가

  4) 경매, 압류, 가압류, 가처분, 보증금 있는 임대차 계약이 있는 경우 불가

 

 

[금융교육 표준안 해설]

1. 초중고 금융교육 표준안 개발 목적과 방향

2010 금융교육 표준안 개발 목적과 방향

- 급격한 경제 환경의 변화 속에서 지속 가능한 경제 생활을 위한 금융역량의 필요성 증가

- 젊은 세대를 위한 금융교육 요구: 학교 금융교육 필요성 증가

- 국가 교육과정에 금융교육 내용 반영 시도

- 금융교육 도서 개발의 준거 체제 설정

- 사회 금융교육 내용 구성의 준거 체제 제시

 

2020 금융교육 표준안 개정의 방향과 내용

- 빠르게 변화하고 있는 금융환경을 표준안에 반영할 필요성 제기

- 개인의 금융역량 강화에 대한 요구 확대

- 현 시대에 적합한 금융교육 표준안에 대한 필요성 증가

- 사회적 적합성, 교육적 타당성, 활용도 제고

 

2. 금융교육 표준안의 전체적인 구조와 내용

구조

- 금융과 의사결정: 합리적 금융생활, 개인 재무관리, 금융환경 변화와 금융소비자 보호

- 수입과 지출관리: 예산, 수입, 지출

- 저축과 투자: 저축, 투자

- 신용과 부채관리: 신용관리와 대출, 부채관리

- 보험과 은퇴설계: 위험관리와 보험, 은퇴설계

 

핵심 내용 요소를 제시하고 내용의 범위와 계열을 한 눈에 확인할 수 있도록 구성

 

시간이 부족한 학교 현장의 여건을 반영하여 최소한의 내용을 선별한 핵심 성취기준을 선별

 

학교급별 성취기준 해설과 교수학습 방법 및 유의사항 제시

 

3. 학교 현장의 금융교육 표준안 활용 방안

- 교과수업에서 활용

- 자유학기(년)제를 활용

- 범교과학습 및 창의적 체험활동에서 활용

※ '[부록 2] 2020 개정 초중고 금융교육 표준안'의 내용을 취사선택하여 활용 가능